La loi 737-2010 du 1er juillet 2010, dite loi Lagarde, a ajouté au Code de la consommation un certain nombre de mesures destinées à permettre à l'emprunteur de comparer plus aisément les différentes offres de regroupement de crédits qu'il obtiendrait.
Une telle comparaison n'est effectivement fiable qu'à partir des informations légales qui doivent obligatoirement figurer dans chaque offre de contrat de rachat de crédits émise par un établissement de crédit.
Il est quasiment impossible de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne et, à fortiori, une comparaison simultanée des offres de différents établissements de crédits spécialisés sur Internet.
En effet, chaque prêteur a ses propres critères d'acceptation et de fixation du taux d'intérêt comme en matière de crédit à la différence près qu'au lieu d'une seule, il existe deux typologies de score :
En conséquence, sans disposer de l'ensemble des pièces justificatives indispensables à l'instruction d'une demande de rachat de crédit, et en particulier des relevés des trois derniers mois de tous les comptes bancaires d'un demandeur, il est impossible de garantir l'acceptation de cette demande et encore moins d'établir un devis sérieux.
La plupart des « comparateurs que l'on trouve sur Internet vous proposent, non pas une comparaison de rachats de crédits en ligne, c'est-à-dire instantanée, mais de recevoir de leurs clients, des banques ou des intermédiaires de crédit qui leur achètent les demandes générées par leurs sites, des propositions si votre situation est éligible à leurs critères objectifs.
Pour un chiffrage précis et, surtout, un « accord » définitif éventuel, il faudra constituer un dossier et attendre ! Il existe même des courtiers qui vous proposent de comparer leurs propres solutions de regroupement de crédits entre elles.
Ces sites de comparaison de rachat de crédits présentent un autre inconvénient qui réside dans la multiplication des intervenants et donc des demandes. Pour éviter d'être inondés d'une même demande présentées en autant de manières que de courtiers, les établissements de crédit ont fixé une règle : « Premier arrivé, premier servi ».
Comme ils n'étudient qu'un seul et unique dossier sur un laps de temps déterminé (généralement six mois), il faut que ce dossier soit bien monté et bien instruit par un courtier compétent et qui s'investit dans sa mission. Ce n'est pas toujours compatible avec des traitements en nombre et à la chaîne ! Il faut bien avoir présent à l'esprit que s'il existe plusieurs milliers de courtiers en rachat de crédit ( intermédiaires en opérations de banque ou de crédit) en France, on ne dénombre qu'une dizaine d'établissements de crédits spécialisés dans la restructuration financière des particuliers dont certains se limitent au rachat de crédit immobilier et d'autres au rachat de prêts consommation. Autrement dit, les courtiers travaillent tous, peu ou prou, avec les mêmes établissements de crédits.
Il est donc plus judicieux de prendre le temps de bien choisir un partenaire de qualité que de vouloir faire « jouer la concurrence » au petit bonheur la chance. Le professionnel que vous aurez choisi s'en chargera -beaucoup plus utilement- pour vous !
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