Le rachat de crédit, ce n’est pas seulement un moyen de corriger un endettement excessif, quelle qu’en soit la cause initiale, ou inadapté afin d’éviter que la situation de l’emprunteur situation ne se dégrade et n’évolue vers le surendettement.
Le regroupement de crédits répond à de nombreuses autres problématiques financières :
- Le rachat credit permet de financer un projet ou une grosse dépense sans déséquilibrer son budget, c'est-à-dire sans augmenter sa charge mensuelle de remboursement ;
- Le rachat credit permet d’adapter les remboursements d’un ménage à une baisse de revenus accidentelle ou non, telle qu’elle peut résulter d’un divorce, d’une perte d’emploi ou du passage à le retraite, par exemple.
- La renégociation de crédit en dehors des termes du contrat permet de passer d’un taux révisable à un taux fixe.
- Le réaménagement de crédits permet de rendre amortissable les utilisations de crédits revolving.
Ainsi, il existe plusieurs formules de prêts de restructuration :
- le rachat credit proprietaire, souvent appelé à tort « rachat de crédit immobilier » ( il peut ne consolider que crédits à la consommation qui offre des possibilités plus larges de refinancement que le rachat credit locataire en termes de montant et de durée. Le rachat de prêt immobilier peut être garanti par une hypothèque sur un bien immobilier ou par une société de caution mutuelle, on parle alors de rachat credit cautionné.
- Le rachat credit consommation, souvent appelé tort « rachat crédit locataire » ( même s’il ne consolide pas de prêt immobilier, il est ouvert aux propriétaires et aux accédants à la propriété ) qui est consenti sans garantie mais pour des montants et des durées moindres que le rachat de crédit propriétaire.
Chaque formule de regroupement de crédits est conçu sur mesure. Le rachat de crédits peut ne consolider que des crédits bancaires. Il peut également inclure des dettes diverses. Dans ce cas, on parle souvent de rachat de créances au sens large. Parce qu’une bonne restructuration doit non seulement faire table rase du passé, mais également anticiper l’avenir immédiat pour inclure les grosses dépenses incontournables qui exigeraient à nouveau le recours au crédit, on utilisera alors le rachat de crédit global.
