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Renégociation et rachat credits immobilier
Renégocier son credit, c'est renégocier son taux d'interet, ainsi que la durée de remboursement. Le rachat de credit immobilier s'associe toujours avec un ou plusieurs pret conso.
Les taux sur le marché peuvent varier en fonction de certains indicateurs. Ces fluctuations peuvent, selon le cas, inciter les emprunts ou au contraire les défavoriser. Il arrive ainsi que les emprunteurs souhaitent bénéficier d’un taux de crédit avantageux parce qu’il est en baisse. Ainsi, ceux qui ont un crédit antérieur au recul du taux de crédit vont s’adresser à leur banquier pour lui demander l’application du nouveau taux au crédit déjà engagé. Mais cette baisse suffit-elle à justifier une renégociation de crédit ?
Quand faut il renégocier ?
Une renégociation nécessite quelques observations préalables. A première vue en effet, un taux de crédit qui baisse est attractif L’emprunteur doit noter qu’en dessous d’un point d’écart entre le taux en cours et le nouveau taux, la renégociation n’est pas intéressante. Il faut effectuer des calculs pour en avoir le cœur net.
Par ailleurs, le banquier devra être convaincu que l’opération peut aussi lui être bénéfique. La renégociation est avantageuse pour l’emprunteur à condition que le montant à rembourser soit encore conséquent. En matière immobilière notamment, il faut que le capital restant dû se situe encore au premier tiers du montant. Il en sera de même concernant la durée du crédit. Le tiers de cette durée (5 ans sur 15 ans par exemple) est une bonne période pour renégocier son crédit immobilier. De plus, l’emprunteur devra payer des frais supplémentaires (dossier, garantie…).
Tous ces calculs devront l’éclairer sur le coût global de son emprunt en cas de renégociation. Si ce coût est plus élevé qu’avec l’application du taux en cours, la renégociation de crédit n’a pas lieu de se produire.
Qu'elles procédures
La renégociation de crédit s’effectue par échange de courrier officiel. L’emprunteur signifie officiellement à son banquier qu’il souhaite se voir appliquer le nouveau taux de crédit en cours sur les marchés. Il y aura ensuite un entretien en direct où la banque et l’emprunteur discuteront de vive voix la renégociation. Le banquier peut exiger que le client procède à d’autres opérations bancaires (compte épargne, domiciliation salaire, etc.) en contrepartie de la renégociation du taux de crédit. En cas d’accord, la révision du contrat de crédit se concrétisera alors à travers la souscription d’un avenant, dont la composition varie en fonction de la nature du prêt souscrit.
La renégociation pour un crédit à taux fixe comprend un échéancier, qui détaille le capital restant dû pour chaque échéance, et aussi le taux effectif global ainsi que le coût du crédit calculés sur la base des seules échéances et frais à venir. Ces documents seront identiques pour un crédit à taux variable, en y ajoutant les conditions et modalités de variation du taux.
Les avantages de la renégociation
Lorsque la renégociation est bénéfique pour l’emprunteur, ce dernier peut obtenir une réduction significative du coût global de son emprunt. Cela lui permet ainsi de se lancer dans d’autres projets. Il obtient en effet une mensualité plus légère, et peut donc procéder à des économies ou une épargne. C’est d’ailleurs une bonne démarche à présenter au banquier (l’ouverture d’un compte épargne chez lui) pour le persuader de l’opportunité de réviser le contrat de crédit.