De plus en plus d'emprunteurs qui ont, dans un passé plus ou moins récent, procédé à un regroupement de crédits dont le remboursement est en cours, se retrouvent en situation de devoir à nouveau restructurer leur endettement au moyen en quelque sorte d'un « rachat de rachat », c'est-à-dire d'un second rachat de crédits.
Ces personnes s'interrogent donc sur la possibilité de bénéficier à nouveau d'un réaménagement de leur endettement, qu'il s'agisse d'un rachat de prêt immobilier ou d'un regroupement de crédits à la consommation.
Les établissements de crédit spécialisés dans la restructuration acceptent presque tous de réexaminer la situation d'un emprunteur qui a déjà bénéficié par le passé d'un rachat de crédits qu'il continue à rembourser et qui sollicite aujourd'hui le regroupement de celui-ci avec de nouveaux prêts qu'il a souscrits postérieurement ou qui n'ont pas été consolidés lors de la première opération.
Toutefois, les conditions d'acceptations sont plus restrictives selon les prêteurs.
Un accident de vie ayant entraîné des dépenses exceptionnelles ou une baisse durable de revenus a pu intervenir depuis le premier rachat de crédit.
Le premier regroupement de crédits a été mal étudié et n'a pas consolidé l'intégralité des prêts en cours ou n'a pas anticipé une grosse dépense incontournable qui est arrivée quelques temps plus tard et a déséquilibré le budget de l'emprunteur l'amenant à souscrire de nouveaux crédits et l'entraînant dans la spirale du malendettement et du surendettement.
D'autres raisons encore peuvent expliquer le besoin de restructurer à nouveau son endettement, tel l'augmentation des taux révisables pour les crédits immobiliers.
En revanche, un comportement d'acheteur compulsif, en récidive de surcroît, sera rédhibitoire pour l'octroi d'un rachat de rachat.
Si, à l'extrême limite, certains prêteurs accepteront que les toutes dernières mensualités du rachat de crédits initial aient pu faire l'objet d'un rejet d'un ou plusieurs prélèvements qui ont été régularisés postérieurement, ils n'accepteront pas, sauf exception, d'étudier un second rachat s'il subsiste des retards non régularisés sur le premier.
Selon les prêteurs, ce délai de 3 mois à trois ans.
Selon les prêteurs, les taux d'endettement avant et après la restructuration seront revus à la baisse. D'autres n'accepteront pas les incidents bancaires ou les balances fortement déficitaires.
Certains exigeront une cession amiable sur salaires et, pour les propriétaires, une garantie hypothécaire.
La trésorerie sera souvent limitée et devra être justifiée.*
Enfin, un engagement à ne pas souscrire de nouveaux crédits sans l'autorisation préalable et expresse du prêteur sera le plus souvent exigée de l'emprunteur.
En raison de plafonds de prêt et de durées de remboursement plus élevés, de taux d'intérêts plus bas ainsi –et surtout- de la garantie hypothécaire, les propriétaires et accédants à la propriété d'un bien immobilier ayant une valeur suffisante, auront plus de facilités à obtenir une deuxième restructuration sous la forme d'un rachat de prêt immobilier, même si la première avait été faite sous la forme d'un regroupement de crédits consommation. L'un est soluble dans l'autre !
Le rachat de crédits propriétaire peut s'appliquer aux deux formules.
